"萝卜快跑"火出圈！自动驾驶时代来了，保险行业如何应变？

7月以来，百度旗下自动驾驶出行服务平台“萝卜快跑”在社交媒体持续刷屏，成为公众关注的焦点。

记者了解到，“萝卜快跑”目前已在11个城市开放载人测试运营服务，并在北京、武汉、重庆、深圳、上海开展全无人自动驾驶出行服务测试。

不过，近日有网友在短视频平台发布视频称，“萝卜快跑”无人驾驶出租车在武汉街头与行人相撞。视频中可以看到一名行人躺在出租车前，事故造成了部分车辆拥堵。随后，百度方面回应称，是车辆在绿灯亮起启动之际，与一名闯红灯的行人发生了轻微接触。

这一事件也让市民在排队尝鲜的同时，不由得担心自动驾驶的安全性——一旦发生交通事故，责任该如何认定？试点车辆是否配备了相应的保险？保险公司赔不赔？自动驾驶汽车专属商业保险距离我们还有多远？

责任认定较为复杂

记者从业内多方了解到，自动驾驶汽车发生交通事故的责任界定和赔偿问题相对复杂，具体取决于多种因素，包括自动驾驶的级别、事故发生时是否有人类驾驶员在场、事故原因等。

根据工信部等四部门在2023年11月联合印发的《智能网联汽车准入和上路通行试点实施指南（试行）》（下称“实施指南”），车辆在自动驾驶系统功能未激活状态下发生道路交通事故的，按照现行规定承担责任；在自动驾驶系统激活状态下发生违法或事故的，试点汽车生产企业和试点使用主体需在规定时间内向相关部门提供证明材料，若未按规定提供材料，需承担事故责任。

此外，实施指南还提到，车辆在自动驾驶系统功能激活状态下发生道路交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照道路交通安全法第七十六条规定确定各方当事人的赔偿责任。

“在自动驾驶系统功能激活状态下发生事故，责任主体较为复杂。”北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆告诉《国际金融报》记者，例如，对于L3级别（有条件自动驾驶）或L4级别（高度自动驾驶）的自动驾驶车辆，第一责任人通常是驾驶员；对于L5级别（完全自动驾驶）的车辆，在无驾驶人期间发生事故，原则上由车辆所有人或管理人承担责任。

上海小娜汽车总经理邢新初向记者指出，在分析自动驾驶车辆的交通事故责任和出险处置时，不要仅仅关注“无人”这一驾驶因素，更要关注自动驾驶车辆的“四有”。

一有法规指引。交通运输部已在去年发布《自动驾驶汽车运输安全服务指南（试行）》，对自动驾驶各相关方的权利义务进行了说明。

二有“人”。根据上述文件规定，从事出租汽车客运的有条件自动驾驶汽车、高度自动驾驶汽车应随车配备1名安全员；完全自动驾驶汽车在指定的区域运营时可使用远程安全员，远程安全员人车比不得低于1∶3。

三有行驶证。自动驾驶车辆必须领取行驶证，行驶证车主即为车辆的责任主体。

四有交通事故强制责任保险。自动驾驶车辆必须购买交通事故强制责任险，这意味着相关事故处置受到保险法规则约束。

专属保险尚需时日

记者梳理发现，自动驾驶汽车至少涉及交通事故责任强制保险、承运人责任险、乘客意外伤害保险、机动车第三者责任保险以及其他交通事故责任商业保险等多种保险。而且与普通商业运营网约车相比，自动驾驶相关保险产品在种类和金额上也有着更为严格的要求。

实施指南明确要求，试点使用主体应当在保障道路交通安全的前提下，为车辆上路通行购买机动车交通事故责任强制保险以及每车不低于500万元人民币的交通事故责任保险。

在业内看来，目前市面上主流的机动车辆保险产品，尚不能完全满足自动驾驶转嫁责任风险的需要。那么，自动驾驶汽车专属商业保险距离我们还有多远？

北京社科院副研究员王鹏认为，目前尚无专属自动驾驶汽车的商业保险产品，背后的难点主要包括以下四个方面：

首先，责任认定复杂。自动驾驶汽车通常涉及多项设备的联合使用，可能出现多个致损原因并存的现象，增加了事故责任认定的难度。

其次，技术存在不确定性。当前，自动驾驶技术仍在不断发展和完善，其性能和安全性可能存在不确定因素，这使得保险公司难以准确评估风险并设定合理的保费。

再者，数据获取困难。保险公司需要大量数据来评估自动驾驶汽车的风险，但目前相关数据的获取和共享机制尚不完善。

最后，法律法规滞后。关于自动驾驶汽车的法律法规仍在不断完善中，这在一定程度上影响了保险产品的开发和推广。

“自动驾驶汽车专属商业保险产品的开发难点，主要在于自动驾驶汽车的构造、风险点与传统燃油车存在明显差异，其投保需求、保险费用、费率厘定涉及因素也不同，保险责任和使用场景更为复杂。”杨帆补充道。

传统车险产品尚未覆盖的风险领域，意味着新的业务增长点。从全国来看，已有不少城市开始探索如何解决自动驾驶汽车商业保险的问题。

今年6月底，北京市经信局就《北京市自动驾驶汽车条例（征求意见稿）》公开征集意见，鼓励保险机构开发适应自动驾驶汽车特点的保险产品，为自动驾驶汽车企业提供保险服务；鼓励自动驾驶汽车企业与保险公司合作，共同开发适应自动驾驶汽车特性的保险产品。

机遇与风险并存

长远来看，自动驾驶技术的成熟和普及，势必将会给车险行业带来重大影响。

王鹏表示，一方面，随着自动驾驶技术不断完善，其预防事故的能力有望显著提升，从而有效降低出险率，这将有助于降低保险公司的赔付成本。

另一方面，随着自动驾驶汽车产生的大量数据被积累与应用，保险公司将能够更准确地评估风险并设定合理的保费，从而实现更加精准的保险定价。

不过，自动驾驶汽车的普及也可能带来新的风险点。王鹏举例称，比如，网络安全风险、传感器故障风险等。为了适应自动驾驶汽车的发展需求，保险公司需要不断创新、完善保险产品和服务，提供个性化的保险解决方案。

“自动驾驶的出现和普及对车险市场的冲击是显而易见的。”邢新初认为，出险率降低既是技术驱动的必然，也是社会需求和市场需求的必然。只有出险率显著降低，自动驾驶车辆才有大规模替代传统汽车的可能。

与此同时，与燃油车相比，新能源车产生了新的风险点，譬如电池包的维修成本高、电子电器部件的出险率高等。自动驾驶车辆也一定会出现新的风险点，比如近期出现的某新能源车在线更新OTA（空中下载技术）软件时引起整车停电停运。

对于普通市民而言，如果不慎与自动驾驶汽车发生碰撞，应该怎么做？上述受访人士均表示，事故发生后应保持冷静，不要惊慌失措。如果可能的话，将车辆移至安全地带以免二次事故的发生。在保护自身和他人安全的前提下及时报警，等待交警到达现场处理事故，在交警到达之前不要擅自离开现场。

同时，要尽量收集事故现场的证据，如照片、视频、证人证言等，以备后续事故责任认定和赔偿处理使用。并及时与自己的保险公司联系并报告事故情况，根据保险合同约定进行处理和赔偿。

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