主营业务能力持续下滑，重庆银行新班子如何破局？

作者：王莉

出品：全球财说

日前，重庆银行发布一则诉讼事项进展公告，该公告中提到了两个事项：诉讼事项一显示的结果是法院支持重庆银行，但奈何被执行人无可执行财产可以给重庆银行，因此，重庆市第一中级人民法院裁定终结本次执行程序；诉讼事项二成渝金融法院裁定驳回重庆银行起诉，重庆银行不服，则向重庆市高级人民法院提起上诉。

虽然是两个诉讼事项，但诉讼问题则是同源，是2016年重庆银行认购重庆爱普地产（集团）有限公司的5亿元公司债到期无法偿付而来。诉讼一是说爱普地产及相关联企业已无资产可以偿债，诉讼二则是因爱普地产5亿公司债偿债无望，转而将诉讼枪口以虚假陈述为由对准了相关中介机构，中介机构涉及中金公司、天职会计师事务所、东方金诚等机构。

这起偿债纠纷看来还将延续下去。

根据重庆银行公告显示，该行已将上述诉讼所涉债权投资纳入不良，并已对该笔债权计提相应减值准备，并称预计上述诉讼事项不会对本行的本期利润或期后利润造成重大影响。

《全球财说》发现，重庆银行不良贷款率在经历2022年的上升后，2023年回落。

重庆银行去年更换了行长，今年上半年董事长也更替完毕。

2023年重庆银行不良贷款的处置力度较大，2023年，重庆银行针对阶段三的公司及零售贷款收回11.27亿元，核销13.90亿元，转让10.11亿元。针对阶段二公司及零售贷款收回32.89亿元。得益于此，重庆银行不良贷款率及逾期贷款占比较上年末均有所下降。

2023年该行不良贷款率1.34%，较上年末下降0.04个百分点；拨备覆盖率234.18%，较上年末上升22.99个百分点；贷款拨备率3.13%，较上年末上升0.22个百分点。逾期贷款总额为76.23亿元，较上年末下降27.98亿元；逾期贷款总额占客户贷款及垫款本金总额的比例为1.95%，较上年末下降1.02个百分点。

虽然不良贷款率下降，但不良贷款余额上升，截至2023年12月31日，重庆银行不良贷款余额为52.12亿元，较上年末上升3.77亿元。

从行业分布来看，不良贷款主要集中于批发和零售业、制造业以及房地产业，上述行业不良贷款率分别为5.19%、3.11%和6.48%，高于全行平均水平，其中值得注意的是，该行房地产业贷款余额略降，但不良率仍然上升。

评级机构联合资信认为，2023年以来重庆市债务压力有所上升，考虑到重庆银行投放了一定规模的地方国有企业贷款等，需关注相关资产质量变化以及对其盈利影响情况。

贷款五级分类迁徙率来看，重庆银行次级和可疑贷款迁徙率上升，尤其是可疑类贷款迁徙率上升迅速，从2022年的14.18%上升至2023年66.25%，或意味着未来该行不良处置力度还将持续加大。

从贷款行业集中度来看，其前五大行业贷款余额占公司贷款的比重处于较高水平，面临一定行业集中风险。

截至2023年末，重庆银行贷款主要集中在租赁和商务服务业，水利、环境和公共设施管理业，制造业，建筑业以及批发和零售业等行业，上述前五大贷款行业占公司贷款的比重分别为26.49%、21.37%、9.35%、8.77%和7.30%，合计占比73.28%。

此外，重庆银行表外业务整体规模较大，需关注其表外风险敞口及面临的信用风险。重庆银行的表外业务主要为银行承兑汇票、开出信用证以及信用卡承诺。截至2023年末，重庆银行信用承诺及财务担保余额为642.19亿元，其中开出银行承兑汇票余额482.07亿元；开出信用证余额74.73亿元，未使用的信用卡额度60.59亿元。

日前，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的行政处罚信息公开表显示，重庆银行及其北碚支行因贷款风险分类不准确、资金投向不合规且未按约定用途使用等五项违规事由，被合计罚款250万元。

其中，重庆银行的具体违规事由包括贷款风险分类不准确、资金投向不合规且未按约定用途使用、对政府平台项目风险管控不到位、贷前调查不尽职、小微企业抵押评估费用由借款企业承担。时任重庆银行资产管理部总经理万书华被警告。重庆银行北碚支行因贷款五级分类不准确、突击发放短期无实际用途贷款2项违规被罚款50万元。时任重庆银行北碚支行行长陈朴被警告。

此次被罚内容除了显示出该行内控问题外，亦进一步显示出重庆银行资产质量问题存一定隐忧。

今年银行的分红情况格外受到关注，已经有个别银行因分红问题遭到中小股东抵制和批评。不过重庆银行不属于被批评的那列。

根据重庆银行发布的2023年利润分配预案，拟每10股派发现金红利4.08元（含税），现金分红比例达到30.05%，这已是重庆银行第四年将分红比例定在了30%以上。

但是较大的分红力度及业务快速发展对重庆银行资本形成消耗，核心资本面临一定补充压力。

截至2023年末，重庆银行资本充足率为13.37%，一级资本充足率及核心一级资本充足率分别为11.16%和9.78%，资本充足性相关指标有所提升，但随着各项业务的持续发展，重庆银行核心资本仍面临一定补充压力。

同时，业绩端也存压力。

2023年营收下降，净利润则由于所得税较大幅度下降带来小幅增长。2023年，重庆银行实现营收132.11亿元，同比下降1.89%，净利润为52.29亿元，同比增幅2.20%。

2023年该行利息净收入和手续费及佣金净收入均同比下降，该行2023年的利息净收入为104.47亿元，相较于2022年下滑了3.34%，手续费及佣金净收入为4.11亿元，较上年减少3.50亿元，降幅45.96%。利息净收入在该行营业收入中占比达79.08%，是该行最主要收入来源。

今年一季度虽然实现了营收和净利的双增，但一季度的利息净收入仍表现为下降，但手续费及佣金净收入出现逆转大幅上升。但其主营业务能力仍未改善。

利息净收入下降原因和同业类似，贷款收益率持续下行，负债成本率则因为定期存款的占比提升为负债端成本控制带来压力。截至2023年末个人定期存款占储蓄存款的89.71%，储蓄存款稳定性好的同时也为负债端成本控制带来一定压力。

同时，2023年，重庆银行主动负债力度较大，市场融入资金占负债总额的比重保持在较高水平。截至2023年末，重庆银行市场融入资金余额2175.75亿元，较上年末增长5.39%；其中，拆入资金398.03亿元；卖出回购金融资产款余额167.11亿元；应付债券余额1533.74亿元，主要为应付同业存单；其余为境内银行同业及其他金融机构存放款项。

今年上半年，该行董事长调整。根据1月11日公告，林军女士因到龄退休辞任董事长，辞任后不再担任重庆银行任何职务；杨秀明接任董事长一职，其任职资格今年3月获批。杨秀明为农行老兵，自1994年起从一线的营业所干部、支行行长到2017年12月起担任农行重庆市分行党委委员、副行长。

去年该行行长刚发生调整，高嵩为现任行长。

一二把手更替正式完成，重庆银行能否在新班子的带领下恢复主营业务能力、突破资产质量潜在风险，《全球财说》持续关注。

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