民生银行收大额罚单：信用卡中心一同被罚，管理层如何施救？

民生银行的2024年，再添变故。

近日，国家金融监管总局宁波分局公布了数则行政处罚信息公开表。内容显示，民生银行（SH:600016、HK:01988）宁波分行、民生银行信用卡中心宁波分中心因多项违法违规事实，共计被处以300万元罚款。

就在同一时期，民生银行召开第九届董事会第一次会议，选举出新晋管理层。而现阶段的民生银行正在经历业绩承压、股东暴雷、罚单频出的至暗时刻，新任领导班子想要带领该行走向“长青银行”的康庄大道，显然还需经历不少磨难。

根据处罚信息公开表，民生银行宁波分行的违法违规事实主要包括因员工管理存在薄弱环节、项目贷款管理不审慎、信贷资金违规流入限制性领域等“六宗罪”，罚款金额为230万元，相关人员也因对此事负有直接责任而受到警告。

民生银行信用卡中心宁波分中心则是出现了外包合作机构管理薄弱、员工行为管理不到位的问题，被处以70万元罚款。此外，时任民生银行信用卡中心宁波分中心风险室经理的王秀芳也受到警告。

而拉长时间线可知，内部管控已是民生银行多年来的沉疴旧疾。该行2020年至2022年的被处罚金额分别为1.11亿元、1.37亿元和0.46亿元，单年罚款金额均位居股份制银行首位，累计罚款金额超3亿元。

2023年，国家金融监督管理局公布的涉及民生银行及其分行、相关责任人的罚单高达71张，罚款金额超2.2亿元，其中还包括三张“千万级罚单”，单笔最高罚款金额达6670万元，主要涉及贷款资金管理漏洞。

屡屡出现内控纰漏的民生银行，又在2024年上演了一出“开门黑”。该行因实贷实付落实不严格，严重违反审慎经营规则，于1月2日被罚款35万元。同日，民生银行烟台莱阳支行、赣州分行等四家分行又累计被罚145万元。

在随后的几天内，民生银行盐城分行、泉州陈棣支行、常州支行也相继被曝出存在因票据业务管理不到位、员工异常行为管控不到位、未经监管部门批准终止分支机构营业等问题，分别被罚款110万元、50万元和60万元。

据不完全统计，2024年仅过去一半，民生银行的累计被罚金额就已接近1000万元，光是收受罚单便已收到“手软”。而屡屡出现的大额罚单，无不反映着民生银行在员工行为管理、信贷审批监控等方面不足。

作为一家和民营资本“同根同源”的全国性股份制商业银行，民生银行与民营企业之间的关联可谓深入骨髓。但相关企业的“暴雷”，也是拖累民生银行平稳发展脚步的始作俑者。

2023年初，民生银行对泛海控股及其旗下两家子公司、实际控制人卢志强提起诉讼。经一审判决，泛海控股子公司武汉中央公司向民生银行北京分行偿还贷款本金30.46亿元以及相应的利息、罚息、复利。

这场贷款纠纷直至今日仍未停歇，根据民生银行于2024年5月的公告，其再将“泛海系”公司和卢志强等告上法庭，请求判令被告泛海集团、泛海控股偿还借款本金及相应的利息、罚息和复利，合计金额超54亿元。

更不容乐观的是，截至2023年末，泛海控股及其关联企业在该行的贷款余额仍高达187.26亿元。此外，贷款余额达95.99亿元的另一股东东方集团，也于近日连发数条公告，暗示其或将面临资金危机，以及股价下挫下的退市风险。

不久前，民生银行对外公布的第九届董事会董事候选人实际提名名单中，民生银行保持董事长高迎欣执行董事职务不变，新增王晓永、张俊潼为执行董事。非执行董事则由9人减少至7人，泛海控股董事卢志强则已被除名。

然而，根据民生银行第九届董事会第一次会议决议公告，该行已选举张宏伟、刘永好、王晓永为副董事长，而张宏伟，正是东方集团的董事局主席。截至2024年一季度末，东方集团持有民生银行2.92%的股份，为其第十大股东。

民生银行自身的业绩也不容乐观，存在营收、利润双双“跳水”的现象。2024年一季度该行实现营收342.73亿元，同比下降6.80%，这已是该行连续第四年出现一季度营收下滑；归母净利润134.31亿元，同比下降5.63%，经营效益式微。

根据最新财报，民生银行截止一季度末的不良贷款率为1.44%，虽较2023年末下降0.04个百分点，但在股份制银行中仍处于较高水平。此外，民生银行截至同期的拨备覆盖率仅为149.36%，风险抵补能力明显趋弱。

换而言之，如今民生银行目前的经营状况、资产质量，都昭示着其暂且无法在短期内处置过多的不良资产，曾经的“救火队长”如今已是自身难保，只能从优化业务结构、健全风控体系等层面做更长远的打算。

而“泛海系”的金融借款偿还情况，以及“东方系”的危机处理结果，都将直接影响民生银行的未来发展。

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